「先日利用したファクタリングは、売掛金を分割払いできない？」

このように悩んでいませんか。2社間ファクタリングを利用したものの、経営の状況が悪化したときは、売掛金を分割払いできないかと考えますよね。

また、ファクタリングを初めて利用する場合でも、万が一のときに分割払いに対応しているのかを知りたいところです。

結論、ファクタリングは分割払いできません。本記事ではファクタリングが分割払いできない理由や支払いに遅れたときの対処法、踏み倒し時のリスクを解説します。

おすすめのファクタリング業者も紹介するので、資金繰りに悩んでいる事業者はぜひご覧ください。

ファクタリングは分割払いできない

ファクタリング業者に入金された売掛金を支払うときは、分割払いを利用できません。3社間ファクタリングは、売掛先から業者に直接売掛金が支払われます。

一方、2社間ファクタリングは、売掛先から入金された売掛金を利用者が業者に支払う仕組みです。

資金繰りが難しい事業者は、2社間ファクタリング利用後に振り込まれた売掛金を業者に分割払いできないかと考えるでしょう。

しかし、分割払いに対応し、金利を請求できるのは銀行や信用金庫、貸金業者などが実施する融資です。

貸金業を営むには、内閣総理大臣または都道府県知事から登録を受けなければいけません。無登録にもかかわらず、分割払いを利用できるファクタリング業者は違法です。

違法業者は上限金利を超える利息を請求する恐れがあるため、利用してはいけません。

ファクタリングの返済期間は？支払い遅れの対処法や返済方法

ファクタリングは、売掛金の入金後に業者に支払います。返済期間のある融資とは違うので、支払期日が設けられているのです。

原則、ファクタリングの支払期日は先延ばしできません。

売掛金が入金されないほか、使い込んでしまった結果、ファクタリング業者への支払いが遅れるときの対処法は、以下の通りです。

• ファクタリング業者に連絡する
• 資金繰りを改善する
• 専門家に相談する

ファクタリング業者に連絡する

売掛先の経営状況の悪化や倒産によって売掛金が入金されないときは、ファクタリング業者に連絡しましょう。

売掛金が入金されないときは、ファクタリング業者が支払期日を延長してくれる可能性があります。

資金繰りがうまくいかず、売掛金を使い込んでしまったときも、ファクタリング業者に早急に連絡して誠実に対応しましょう。

ちなみに、ファクタリングには原則償還請求権がないので、売掛先が倒産しても利用者に支払義務は発生しません。

ファクタリング利用時は、償還請求権の有無を確認のうえで申し込むと安心です。

資金繰りを改善する

ファクタリング業者への支払いが遅れるときは、資金繰りの改善を検討してみてください。

例えば、仕入れ先などに支払いの延長を打診したり、売上を入金までに時間がかかるクレジットカードではなく現金で受け取ったりすれば、資金に余裕がうまれるでしょう。

また、売却できる資産を探してみてください。在庫を抱えている原材料や商品、土地、建物などを手放せば、ファクタリング業者に費用を支払える可能性があります。

専門家に相談する

資金繰りが厳しく、ファクタリング業者に支払いが難しいときは、弁護士・専門家への相談も検討してみてください。

専門家は適切な対処法を助言してくれますし、ファクタリング業者との交渉を依頼できる場合もあります。

また、弁護士に相談すれば事業のアドバイスをもらえるので、ファクタリング以外の資金調達手段も選択できるでしょう。

ファクタリングの踏み倒しはNG！考えられるリスクとは

ファクタリング業者への支払いが困難でも、踏み倒してはいけません。支払いを踏み倒したときのリスクは、以下の通りです。

• 売掛先に債権譲渡通知が送付される
• 損害賠償請求される
• 罪に問われる

売掛先に債権譲渡通知が送付される

ファクタリング業者への支払いを踏み倒した場合、売掛先に債権譲渡通知が送付されます。債権譲渡通知とは、債権者の変更を知らせる書類です。

2社間ファクタリングは利用者と業者の取引なので、売掛先には通知されません。しかし、債権譲渡が通知されると売掛先にファクタリングの利用が知られてしまいます。

ファクタリング業者から債権譲渡通知が届くと、売掛金が入金されても資金繰りが厳しい状況だと売掛先に判断されるため、今後の取引に影響を及ぼすでしょう。

損害賠償請求される

ファクタリング業者への支払いを踏み倒したときは、損害賠償請求される恐れもあります。

売掛金だけでなく、遅延損害金や訴訟費用が追加される可能性もあるので、支払いの負担が増えるでしょう。

例えば、QuQuMoは年14.6%の遅延損害金が発生します。100万円分の売掛債権を売却し、支払期日に遅れたときの遅延損害金は、1日あたり約400円です。

支払いに遅れた日数や売却した売掛債権の金額に応じて、遅延損害金は増大します。

罪に問われる

売掛金の使い込みや二重譲渡、架空債権の売却などによってファクタリング業者に費用を支払えないときは、罪に問われるケースがあります。

例えば、売掛金を使い込んだときはファクタリング業者の金銭を使用したと判断されますから、横領罪に抵触するでしょう。

一般的に、ファクタリング業者が受け取る売掛金の使い込みは業務上横領罪が適用されるため、刑法第253条によると10年以下の懲役が科されます。

また、二重譲渡や架空債権の売却は詐欺罪に該当するでしょう。売掛債権の二重譲渡は2社目以降のファクタリング業者をだまし、資金調達を受けたと判断されます。

架空債権を売却した場合は詐欺罪だけでなく、私文書偽造罪として3か月以上5年以下の懲役も科されるでしょう。

分割払いできなくても柔軟に対応してくれるファクタリング業者3選

ファクタリングは、分割払いに対応していません。ファクタリング利用時は、事業が滞らないように低手数料の業者を選びましょう。

低手数料かつ柔軟な対応が期待できるおすすめのファクタリング業者は、以下の通りです。

• QuQuMo
• MBpay
• 日本中小企業金融サポート機構

ちなみに、2社間よりも3社間ファクタリングのほうが売掛先に債権の実在性を確認できるため、手数料が低めに設定されています。

手数料を抑えたい事業者は、3社間ファクタリングも検討してみてください。

①QuQuMo

QuQuMoは、最低手数料が1%に設定されている2社間のファクタリングサービスです。法人だけでなく、個人事業主も利用できます。

入金までは最短2時間とスピーディーですし、請求書と通帳のみを提出すれば利用できるので、手間をかけずに資金を調達できるでしょう。

また、利用可能額に制限はありません。少額から高額の資金まで調達できるため、幅広い事業を円滑に進められます。

債権譲渡登記の設定も不要ですから、費用を抑えて利用できるでしょう。

【QuQuMoはこちら】

②MBpay

株式会社マイナビブリッジが運営しているMBpayは、個人事業主向けのファクタリングサービスです。

手数料は一律8%ですから、初めてでも安心して利用できるでしょう。初回は、最短2営業日後に着金します。

2回目以降なら最短即日に資金が振り込まれるため、リピート利用にうってつけでしょう。また、MBpayは10万円の売掛債権から売却でき、少額の資金調達にも最適です。

公式サイトの口コミでは、開業1年目から売掛債権を売却できた事業者もいるので、起業年数が浅い個人事業主も利用を検討してみてはいかがでしょうか。

【MBpayはこちら】

③日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構は、財務局や経済産業局の認定を受けているファクタリング業者です。

日本中小企業金融サポート機構は、利益を目的としていません。削減したコストは事業者に還元してくれるため、手数料相場の下限は1.5%と低価格です。

2022年9月時点、支援総額は113億円を誇っています。取引形態は2社間と3社間のファクタリングを扱っていますから、事業者にあわせたサービスを提案してくれるでしょう。

審査結果は最短30分で通知されますし、入金までは最短3時間とスピーディーです。買取実績は3万〜2億円と間口が広く、個人事業主も売掛先が法人なら利用できます。

【日本中小企業金融サポート機構はこちら】

まとめ

ファクタリングは銀行や貸金業の行う融資とは異なるので、売掛金の分割払いを利用できません。支払いを踏み倒したときは、売掛先に債権譲渡通知が送付されます。

また、ファクタリング業者から損害賠償請求されるほか、罪に問われる可能性もあるため、会社の信用に傷が付くでしょう。

支払いが遅れるときはファクタリング業者に連絡し、資金繰りを改善させるほか、専門家に相談するなど誠意ある対応を心がけてください。

ファクタリングを利用するなら、低手数料の業者に申し込みましょう。低手数料かつ柔軟な対応が期待できるおすすめのファクタリング業者は、以下の通りです。

• QuQuMo
• MBpay
• 日本中小企業金融サポート機構

なお、ファクタリングはスピーディーに資金を調達できる一方、銀行融資の金利に比べて手数料が高めに設定されており、長期的な利用には向いていません。

事業を成功させるためには、ビジネスの状況に応じた資金調達手段を検討しましょう。